Минусы систем оценки клиентов, скоринг и автоодобрение
Как известно, всем хочется жить красиво здесь и сейчас. Но не у всех на это есть возможность. В случае нехватки денежных средств мы обращаемся за помощью в разные компании – банки, микрофинансовые организации и т.п. Если вторые выдают займы всем подряд, то первые тщательно подходят к изучению платежеспособности клиента. В последнее время для этого все чаще стали использовать специальный метод – кредитный скоринг. Рассмотрим, для чего он нужен и какие имеет достоинства и недостатки.
Ускоренная оценка
В системе кредитования под скорингом принято понимать процесс ускоренной оценки платежеспособности (кредитоспособности) потенциального клиента при помощи статистических методик и приёмов. Это название происходит от английского score, что в переводе означает подсчёт.
Если говорить простыми словами, то будущий заемщик приходит в банк и заполняет анкету. Все его данные вносятся в специальную компьютерную программу, которая за каждый пункт подсчитывает баллы и в итоге выносит решение – стоит выдавать человеку кредит или нет. Принцип функционирования программы клиенты обычно не знают, они просто подучают положительный или отрицательный ответ по своей кредитной заявке. При этом любопытен факт – каждый банк может ставить в программу индивидуальные критерии, так что в одной компании могут займ одобрить, а в другой – отказать.
Основные данные
Несмотря на то, сто системы скоринга неодинаковы в разных банках, все равно имеется ряд общих факторов, которые влияют на определение платежеспособности клиента:
- возраст. Наибольшее предпочтение банки отдают заемщикам среднего возраста. Студенты или пенсионеры пользуются меньшим доверием.
- место жительства и регистрации. Более охотно выдаются кредиты тем, у кого они совпадают.
- семейное положение. Замужние женщины и женатые мужчины имеют больше шансов получить кредит.
- наличие иждивенцев. Чем больше человек находится у заемщика на иждивении, тем меньше шансов на одобрение займа.
- уровень образования. Высшее дает больше шансов получить выгодный кредит, а отсутствие образования может сыграть противоположную роль.
- место работы и должность. В системе скоринга большее количество баллов, конечно, получит руководитель отдела маркетинга, чем дворник ЖЭУ.
- уровень заработной платы и дополнительный доход. Чем больше человек получает за свой труд, тем на лучшие условия кредитования он может рассчитывать.
За каждый из пунктов система скоринга начисляет клиенту определенное количество баллов, а потом они суммируются. Если общее количество получается меньше, чем определенный показатель, человек получает автоматический отказ.
Плюсы и минусы
У системы скоринга и автоодобрения есть как достоинства, так и недостатки. К сильным сторонам можно отнести сведение к минимуму человеческого фактора. То есть на одобрение займа не должно повлиять отношение кредитного менеджера к клиенту. Второе достоинство – сокращение времени на оценку платежеспособности заемщиков за счет процесса универсализации обработки данных. Третий плюс (он правда только для банков) – автоматическое отсеивание недобросовестных клиентов и мошенников.
Если говорить о недостатках, то они тоже есть. Самый главный риск – сбой в работе компьютерной программы. Второй минус – нужно постоянно вносить в имеющуюся систему изменения. Третье – скоринг недостаточно быстро реагирует на перемены в экономической ситуации, поэтому может учитывать факторы, которые были важны пару лет назад, а теперь потеряли свою актуальность.
Итак, автоодобрение и скоринг – это хорошее подспорье для финансовой компании в вопросе оценки платёжеспособности клиента. Но последнее слово все-таки остается за кредитными менеджерами.
